Jakie raty wybrać przy kredycie gotówkowym?

Kredyt kredytowi nierówny – i nie chodzi tutaj jedynie o przeznaczenie otrzymanych pieniędzy, podmiot udzielający pożyczek czy wysokość oprocentowania, ale także o… rodzaj rat. Dostępnych jest ich kilka rodzajów – m. in. równe, malejące czy balonowe. Czym się różnią i które są bardziej korzystne?

Raty równe

Najwięcej Polaków wybiera właśnie ten rodzaj. Równe raty spłaty kredytu są dobrym rozwiązaniem dla osób o niższej zdolności kredytowej. Spłata takiego zadłużenia polega na tym, że początkowo kwoty spłacanego kapitału są niższe niż pod koniec, natomiast części odsetkowe na początku są wyższe, a potem niższe. Ich cechą charakterystyczną są niezmienne kwoty wpłacane do banku każdego miesiąca.

Raty malejące

Opcja ta polecana jest w dużej mierze tym osobom, które mają wyższą zdolność kredytową, ponieważ mogą one w danym momencie pozwolić sobie na spłaty wyższego rzędu. Spowodowane jest to faktem, że malejące oprocentowanie kredytu wiąże się ze stosunkowo wyższymi kwotami pierwszych rat kredytu. W praktyce jednak oznacza to, że w przypadku rat malejących, każda kolejna wpłata będzie sukcesywnie mniejsza.

Raty balonowe

Ostatnią z omawianych form spłaty kredytu jest rata balonowa, która polega na tym, że początkowo spłacane są jedynie odsetki W późniejszym czasie (pod koniec okresu, na jaki została zawarta umowa kredytowa) w ostatniej racie, kredytobiorca spłaca kapitał oraz ostatnią część odsetek.

Które najkorzystniejsze?

Wysokość rat równych, malejących i balonowych różni się ze względu na sposób obliczania części odsetkowej i kapitałowej. Choć wydaje się, że te “równe” będą prostsze do naliczenia, okazuje się, że płatności malejące są o wiele mniej skomplikowane. W tym przypadku wartość kapitału jest niezmienna, a zmniejszające się opłaty zależne są od malejących odsetek, ponieważ naliczane są od coraz niższego zadłużenia.

Sposób ustalania rat równych jest bardziej złożony, ale ich wysokość nie zmienia się przez cały okres spłacania.

W zestawieniu raty malejące wychodzą najkorzystniej, jednak różnica jest widoczna dopiero po kilku latach spłacania. Przy trzydziestoletnim kredycie klient jest w stanie zaoszczędzić ok. 3-6%.

W przypadku rat balonowych trzeba liczyć się z tym, że ostatnia rata będzie najwyższa.

Wybierając ten rodzaj spłaty kredytu należy zastanowić się, czy jest się w stanie unieść finansowo taką opłatę. Porównanie wysokości rat równych i malejących można przeprowadzić za pomocą kalkulatora kredytu gotówkowego: https://gotowkowe.net/kalkulator-kredytu-gotowkowego/. Jednak niezależnie od wybranej opcji, należy pamiętać o terminowym regulowaniu należności.